Die Private
Krankenversicherung
für Referendare

Umfassende Leistungen zu geringen Beiträgen – auch Referendare können die die Vorzüge der Privaten Krankenversicherung in Anspruch nehmen und so die Beihilfe optimal ergänzen.

Referendare haben als Beamte auf Widerruf ebenso wie Beamte auf Probe und auf Lebzeit Anspruch auf die Beihilfe durch ihren Dienstherrn. Um diese optimal zu ergänzen, bietet sich eine Restkostenversicherung der Privaten Krankenversicherung an. Auf diese Weise genießen Referendare in ihrer Ausbildungszeit besten Versicherungsschutz zu besonders günstigen Beiträgen.

Referendare in der Privaten Krankenversicherung

Gesetzlich oder privat? Gerade Referendare stellen sich diese Frage zu Beginn ihrer Beamtenlaufbahn häufig. Ebenso wie Beamte auf Probe und Beamte auf Laufzeit haben Referendare in ihrer Funktion als Beamte auf Widerruf die Möglichkeit, sich ohne eine festgelegte Mindesteinkommensgrenze sich privat zu versichern.

Selbstverständlich können sich Referendare auch dazu entscheiden, sich weiterhin freiwillig gesetzlich zu versichern. Dabei sollte allerdings beachtet werden, dass es im Beamtentum keinen Arbeitgeberanteil zur GKV gibt und die Beiträgen somit vollständig selbst getragen werden müssen. Natürlich kann die Beihilfe auch bei einer Versicherung in der Gesetzlichen Krankenkasse genutzt werden. Allerdings leistet diese in der Regel analog zur Gesetzlichen. So bleiben Leistungslücken bestehen und Referendare oftmals auf Kosten für medizinische Leistungen sitzen. Ein Beispiel hierfür sind zahnmedizinische Behandlungen. Benötigt ein Referendar beispielsweise ein Implantat, zahlt die Gesetzliche Krankenkasse lediglich eine bestimmte Fallpauschale, die den eigentlich Bedarf nur zu einem kleinen Teil deckt. Die Beihilfe leistet analog zur Gesetzlichen. So bleibt der Referendar auf Restkosten sitzen, die gerade bei Implantaten schnell sehr hoch werden können. Die Private Krankenversicherung für Referendare bietet hingegen umfassende Leistungen, die die Beihilfe optimal ergänzen. Viele Versicherer bieten Tarife, die speziell auf die Beihilfe

zugeschnitten sind. Auf diese Weise wird die Lücke der Beihilfe geschlossen und um eine Vielzahl umfangreicher und hochwertiger Leistungen erweitert. So sind die angehenden Lehrer im Krankheitsfall bestmöglich geschützt. Durch die Beihilfe genießen Referendare diesen umfangreichen Schutz zudem zu sehr geringen Beiträgen, da lediglich die verbleibenden Prozente der Beihilfe abgesichert werden müssen. Zudem können in der Zeit der Ausbildung die besonders günstigen Ausbildungstarife der Privaten Krankenversicherer in Anspruch genommen werden. Dies liegt unter anderem daran, dass in den Ausbildungstarifen keine Altersrückstellungen gebildet werden. Viele Versicherer bieten diese Tarife bis zum 35. oder sogar bis zum 38. Lebensjahr an. Wechselt ein Referendar nach Ende seiner Ausbildung in die Position des Beamten auf Probe, wird sein Ausbildungstarif automatisch in einen normalen Volltarif umgestellt. Hierzu muss der Beamte den Versicherer lediglich über die Statusänderung informieren.

Häufig werden Lehramtsanwärter nach ihrem Referendariat kurzzeitig arbeitslos. In diesem Fall wird der Lehramtsanwärter versicherungspflichtig und muss zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung. Für den Fall einer vorübergehenden Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse ist es sinnvoll, für kleines Geld eine Anwartschaft abzuschließen. Die private Krankenversicherung „ruht“ hierbei lediglich und ist nicht gekündigt. Sobald die Person ins Beamtenverhältnis berufen wird, kann die Anwartschaft aktiviert werden und kann ohne eine erneute Gesundheitsprüfung den Tarif der Privaten Krankenversicherung wiederaufleben lassen.

Worauf sollten Referendare beim Abschluss einer Privaten Krankenversicherung achten?

Wer eine Private Krankenversicherung abschließen möchte, sollte einiges beachten. Ist der Tarif lückenhaft und Leistungen nicht voll abgedeckt, kann es schnell teuer werden und Sie bleiben auf den Kosten sitzen.
Daher sollte der Tarif bereits im Voraus auf Herz und Nieren geprüft werden. Wichtig ist vor allem, dass die folgenden Punkte enthalten sind:

• Schließung der Lücke der Beihilfe mit Beihilfeergänzungstarif
• Offener Hilfsmittelkatalog
• Freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Keine Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) im Krankenhaus
• Keine dauerhafte Zahnstaffel

Doch auch darüber hinaus gibt es vieles zu beachten. Dies ist angesichts der Anzahl von Versicherern und Tarifen nicht immer leicht. Um einen umfassenden Schutz sicherzustellen, sollte die Private Krankenversicherung daher im Optimalfall gemeinsam mit der Unterstützung eines unabhängigen Fachmanns ausgewählt und abgeschlossen werden. Auf diese Weise können Sie verhindern, dass Sie im Schadensfall die oft hohen medizinischen Kosten selbst tragen müssen. Ist eine Versicherung erst einmal abgeschlossen, ist ein Wechsel oft erst nach einiger Zeit möglich. In bestimmten Fällen genießen Referendare allerdings ein Sonderwechselrecht, von dem sie gegebenenfalls Gebrauch machen können.

Sonderwechselrecht für Referendare

Durch ihre Statusänderung haben Referendare ein Sonderkündigungsrecht und können zu Beginn ihres Dienstverhältnisses die Versicherungsgesellschaft wechseln. Da die meisten Referendare bisher mit dem Thema Private Krankenversicherung für Beamte wenige Berührungspunkte hatten, bestehen häufig Unklarheiten und Missverständnisse.
So grassiert unter Referendaren das Gerücht, dass sie zum Beginn ihres Referendariats bereits gewechselt haben müssen. Unter scheinbarem Zeitdruck wird dann nicht selten eine übereilte Entscheidung getroffen, die der Referendar bis zur nächsten Wechselmöglichkeit tragen muss. Im schlimmsten Fall wird aufgrund einer zwischenzeitlichen Erkrankungen ein Wechsel in eine andere Gesellschaft sogar unmöglich.
Sein Sonderwechselrecht kann der Referendar noch vier Wochen ab dem Datum der Verbeamtung rückwirkend zu diesem Termin in Anspruch nehmen. War der Beamte vorher in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert, bekommt er die Beiträge, die er bis dahin an die Versicherung bezahlt hat, zurückerstattet – vorausgesetzt, er war pflichtversichert.
Zudem besteht bei vielen Referendaren die Angst, dass ab Beginn ihres Referendariats nicht mehr versichert sind, wenn nicht bereits vorher eine Versicherung abgeschlossen wurde. Hier kann Entwarnung gegeben werden: Da in Deutschland die Pflicht zur Krankenversicherung besteht, darf die vorherige Versicherung den Versicherungsnehmer nicht aus dem Versicherungsverhältnis lassen, wenn dieser nicht einen Nachweis über eine nahtlos angrenzende neue Krankenvollversicherung vorlegt.
Nach dem Referendariat hat der Referendar ein weiteres Sonderwechselrecht, wenn der Beitrag sich erhöht. Was in der Regel der Fall ist. Der Referendar wird nun vom Beamten auf Widerruf zum Beamten auf Probe.
Zum Termin der Verbeamtung wird der Anwärtertarif des Referendars von der Gesellschaft in der Regel automatisch in den entsprechenden Beamtentarif umgestellt. Der Versicherungsnehmer bekommt die Umstellung von der Gesellschaft vor der Umstellung schriftlich mitgeteilt. Möchte ein Referendar die Gesellschaft wechseln, hat er dazu – je nach Gesellschaft – bis zu vier Wochen Zeit.
Achtung: Für Referendare gilt der sogenannte Kontrahierungszwang nicht. Dieser greift nur bei Beamten auf Probe und Beamten auf Lebzeit. Bestehen Vorerkrankungen, sollte der Referendar von einem unabhängigen Fachmann prüfen lassen, ob und zu welchen Konditionen er von einer Gesellschaft aufgenommen werden würde. Diese Risikovorabanfrage ist anonym und für den Versicherungsnehmer kostenlos.

So finden Sie die passende PKV

Im Versicherungsdschungel den richtigen Weg zu finden, ist für Laien oft schwer. Gerade Referendare, die vorher kaum oder gar nicht mit dem Thema Krankenversicherung in Berührung gekommen sind, verlieren angesichts der vielen Versicherer und Tarife schnell den Überblick.
Doch auch, wenn einmal ein Tarif ins Blickfeld gerückt ist, stellt sich oftmals die Frage: Worauf achten? Und: Passt der Tarif tatsächlich zu mir und meinen Lebensumständen? Wie also als Referendar die passende Private Krankenversicherung finden?
Vor der Suche nach einer PKV sollten sich die angehenden Lehrer zuerst einmal darüber klarwerden, in welchem Umfang die medizinische und stationäre Versorgung gewünscht ist. Auch die Frage nach den Zahnleistungen spielt eine große Rolle. Darüber hinaus sollte geklärt werden, wie es um die Absicherung der Pflege, des Krankenhaustagegeldes und Kuren steht. Sind Antworten auf diese Fragen gefunden, kann die Suche nach der passenden PKV beginnen.
Um eine erste Übersicht über die verschiedenen Tarife und die jeweiligen Leistungen zu bekommen, bietet sich die Erstellung eines Versicherungsvergleichs an. Dabei sind Ihnen die unabhängigen Fachberater des Beamten-Infoportals gerne behilflich.
Gemeinsam mit Ihnen erstellt Ihr persönlicher Berater Ihnen einen individuellen Versicherungsvergleich der preis-leistungs-stärksten Tarife. Diesen erklärt Ihnen Ihr Versicherungsexperte im Anschluss detailliert und steht Ihnen bei Rückfragen zur Verfügung. Um Ihnen zusätzliche Sicherheit bei der Auswahl der passenden Privaten Krankenversicherung für Referendare zu geben, führen unsere Experten im Voraus eine unverbindliche Vorabrisikoprüfung bei den Versicherungsgesellschaften durch. Bestehen bereits Vorerkrankungen, kann es dabei gegebenenfalls zu Risikozuschlägen oder sogar zu Ablehnungen durch die Gesellschaften kommen. Trotzdem ist es wichtig, die obligatorischen Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten, damit Sie im Schadensfall nicht auf Kosten sitzenbleiben. Bei der Beantwortung dieser steht Ihnen Ihr Fachberater ebenfalls unterstützend zur Seite.
Ist der passende Tarif gefunden, bereitet Ihnen unser Versicherungsexperte sämtliche Unterlagen vor, sodass Sie diese nur noch Korrektur lesen und unterschreiben müssen. So finden Sie einfach und unkompliziert die PKV, die am besten zu Ihnen passt.
Unser Service ist für alle Referendare selbstverständlich völlig kostenfrei.

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